人工智能在金融保險(xiǎn)業(yè)的三大重要趨勢(shì)

變化時(shí)刻都在，未來(lái)的變化可想而知。保險(xiǎn)市場(chǎng)一直被大型國(guó)有品牌和傳統(tǒng)產(chǎn)品線所主導(dǎo)，幾十年來(lái)似乎沒(méi)有實(shí)質(zhì)性發(fā)展。

　　然而人們已經(jīng)開(kāi)始下注。在風(fēng)險(xiǎn)投資家看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)顛覆的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟?？偛课挥诩~約的保險(xiǎn)科技公司Lemonade成功完成了史上*大規(guī)模的種子輪融資。

　　不僅僅是風(fēng)投公司，沃倫?巴菲特(Warren Buffett)也曾公開(kāi)表示，自動(dòng)駕駛汽車的問(wèn)世將嚴(yán)重影響到伯克郡(berkshire)旗下Geico的保費(fèi)。

　　已有相關(guān)數(shù)據(jù)表明確實(shí)如此。畢馬威(KPMG)在2015年的一份預(yù)測(cè)報(bào)告中指出：包括無(wú)人駕駛技術(shù)在內(nèi)的“極其安全”的汽車將在未來(lái)25年里使汽車保險(xiǎn)業(yè)萎縮60%，而汽車保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)的40%以上。但是，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化不是有很大的好處嗎?

保險(xiǎn)領(lǐng)域的人工智能——前言

　　人工智能是商業(yè)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的趨勢(shì)。本文我們將著眼于三種關(guān)鍵的方式，人工智能將帶動(dòng)保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人和投保人的經(jīng)濟(jì)收入，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)：

　　● 行為定價(jià)保單：無(wú)所不在的物聯(lián)網(wǎng)(IoT)傳感器將向定價(jià)平臺(tái)提供個(gè)性化數(shù)據(jù)，讓更安全的駕駛員少交車險(xiǎn)，讓生活方式更健康的人少交健康保險(xiǎn)。

　　● 客戶體驗(yàn)和個(gè)性化服務(wù)：人工智能將實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)無(wú)縫對(duì)接保單的用戶體驗(yàn)，聊天機(jī)器人可以獲取客戶的地理環(huán)境和社交數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行個(gè)性化交互。運(yùn)營(yíng)商還允許用戶定制特定項(xiàng)目或事件的保險(xiǎn)(即按需保險(xiǎn))。

　　● 更快、定制化的理賠：在線界面和虛擬理賠理算器將提高事故后理賠和支付的效率，同時(shí)降低欺詐的可能性?？蛻暨€可以選擇哪家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)將用于支付他們的索賠(稱為P2P保險(xiǎn))。

　　保險(xiǎn)作為一個(gè)全球市場(chǎng)，往往與公眾的不信任有所關(guān)聯(lián)，這可能會(huì)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新提出挑戰(zhàn)——無(wú)論是人工智能或其他創(chuàng)新方式。

　　因此，引入新技術(shù)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是說(shuō)服公眾，自動(dòng)化不會(huì)像特洛伊木馬影響他們的保單。在Vertafore*近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，60%的消費(fèi)者對(duì)通過(guò)聊天機(jī)器人購(gòu)買保險(xiǎn)表示擔(dān)憂。

目前在保險(xiǎn)領(lǐng)域的三種AI應(yīng)用趨勢(shì)

　　我們將逐步分析這三類主要的人工智能應(yīng)用趨勢(shì)，對(duì)比行業(yè)的當(dāng)前狀態(tài)，正在發(fā)生的變革，以及未來(lái)行業(yè)的發(fā)展變化。首先分析“行為定價(jià)”：

　　一、行為定價(jià)模式：物聯(lián)網(wǎng)傳感器將保險(xiǎn)從代理轉(zhuǎn)移到源數(shù)據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為個(gè)性化保險(xiǎn)定價(jià)提供了三種關(guān)鍵方式：

　　● 承擔(dān)有效風(fēng)險(xiǎn)：遠(yuǎn)程通信和可穿戴傳感器數(shù)據(jù)將為低風(fēng)險(xiǎn)行為支付更低的保費(fèi)，比如駕駛更少而鍛煉更多;

　　● 保單和AI設(shè)備捆綁銷售：智能家居公司將向使用AI技術(shù)的用戶提供保單折扣，從而實(shí)現(xiàn)設(shè)備和保險(xiǎn)的捆綁銷售;

　　● 核實(shí)和評(píng)估理賠：物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)市場(chǎng)將使運(yùn)營(yíng)商能夠更快地獲取經(jīng)過(guò)核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息，而不是依賴成本昂貴的評(píng)估和審計(jì)。

　　這里舉個(gè)例子：基于使用壽命或基于每英里付費(fèi)的汽車保險(xiǎn)，借助于遠(yuǎn)程信息處理傳感器實(shí)時(shí)跟蹤指定資產(chǎn)(如汽車)，汽車保險(xiǎn)就可以通過(guò)特定風(fēng)險(xiǎn)事件(如車禍)指定保費(fèi)。

　　這意味著什么呢?更安全的司機(jī)可以為保單支付更少的費(fèi)用，任何司機(jī)都可以按英里付費(fèi)。保單持有人不再是風(fēng)險(xiǎn)池的一部分——他們?cè)跒樽约撼袚?dān)的有效風(fēng)險(xiǎn)付費(fèi)。這是一種全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，離不開(kāi)AI遠(yuǎn)程信息技術(shù)的支持。

　　當(dāng)然這種方式需要增加遠(yuǎn)程傳感器設(shè)備。這就是為什么保險(xiǎn)公司正在變成硬件公司。以Neos Ventures為例，這是一家提供智能家居監(jiān)控和緊急援助的公司，同時(shí)還提供家庭保險(xiǎn)。他們的策略是，如果能夠提供降低天然氣、水泄漏或家庭不安全事件檢測(cè)的技術(shù)，那么會(huì)提供更低的保費(fèi)形式，卻將這些節(jié)省下來(lái)的成本又轉(zhuǎn)加給客戶。

　　要想在未來(lái)10年的市場(chǎng)中取得成功，保險(xiǎn)公司必須迅速?gòu)幕陬悇e可能行為的定價(jià)模式轉(zhuǎn)向基于個(gè)人實(shí)際行為的定價(jià)模式。這就是所說(shuō)的“從代理到源數(shù)據(jù)的遷移”。